Компания Navient, специализирующаяся на обслуживании кредитов на обучение, оказалась под пристальным взглядом организации по защите прав потребителей, когда Бюро по финансовой защите потребителей наконец-то подало уже давно назревавший иск против компании.
Компания Navient, ранее известная как Sallie Mae, является крупнейшей в стране компанией по обслуживанию федеральных и частных кредитов на обучение. Как заявляют в CFPB, в Navient годами предоставляли клиентам неверные рекомендации, не соответствующие интересам заемщиков. Таким образом, компания потенциально добавила к своим активам 4 миллиарда долларов в виде дополнительных процентных платежей.
Этот иск является тревожным звоночком для всей отрасли обслуживания кредитов на образование в целом. Этот иск также показывает, что заемщикам, полагающихся на рекомендации компаний, в которых обслуживаются их кредиты, стоит усомниться в их рекомендациях в отношении выплат задолженностей. Учитывая то, что у таких компаний огромное количество клиентов, а федеральная система по выплате задолженностей очень сложная, чтобы в ней разобраться самостоятельно, компании по обслуживанию кредитов на обучение не всегда представляют наилучший источник информации.
Ниже описаны случаи, когда в такой компании вам могут солгать.
1. “Не можете платить? Воспользуйтесь отказом от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности”.
Когда вы не можете собрать достаточно средств, чтобы выплатить взнос, отказ от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности может представляться весьма выгодным предложением. Это позволяет заемщикам отложить выплату кредита на срок до 12 месяцев за один раз. Ваша компания может порекомендовать вам воспользоваться этой услугой, потому что с их стороны обработка этой услуги значительно проще. Но вот что они могут не сообщить вам: на кредит все также будут насчитываться проценты. Пока вы будете наслаждаться перерывом в выплатах вашего кредита, баланс самого кредита будет раздуваться каждый день. Через время, когда вы решите возобновить выплаты, вы обнаружите, что ежемесячный взнос стал только больше, потому что сумма кредита увеличилась.
Если вам точно известно, что у вас не будет возможности выплачивать взносы по федеральным кредитам на образование в течение продолжительного времени, то лучше будет воспользоваться программой выплаты кредита в зависимости от дохода (план выплат IDR). Планы IDR позволяют снизить ежемесячные выплаты до допустимой суммы на основании вашего годового дохода (иногда такие суммы могут составлять 0 долларов в месяц). Если вы воспользуетесь этим планом, то процент на кредит все еще будет начисляться, однако правительство может покрывать ваши неуплаченные проценты, если вашего ежемесячного взноса для этого недостаточно. Пользоваться такими условиями можно до трех лет подряд от даты начала такого плана. Эта услуга недоступна для заемщиков, которые воспользовались отказом от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности.
Еще один положительный момент плана IDR: после окончания периода действия этого плана остаток вашей задолженности списывается, это приблизительно через 20-25 лет, в зависимости от плана, которым вы воспользовались.
Для людей, работающих в неприбыльных организациях или в государственных учреждениях, очень важно понимать условия их планов по выплатам на основе дохода. После 120 последовательных выплат кредита на образование (10 лет) при условии, что заемщик работает в государственной или неприбыльной организации, вы можете получить право на списание остатка кредита на обучение. Однако, если вы подписали соглашение об отказе от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности, то вы не делаете никаких выплат вообще, а это значит, что вы не продвигайтесь к цели 120 выплат. Однако если вы выплачиваете кредит по плану в зависимости от своего годового дохода, то после 120 выплат вы можете получить право на списание кредита.
2. “Если вы воспользуетесь программой выплаты кредита на основании дохода, это будет на постоянной основе”.
В противоположность тому, что могут сказать в вашей компании по обслуживанию кредитов на образование, абсолютно необходимо подавать заявку на участие в этом плане каждый год повторно. Так делается потому, что этот план основан на ежегодном доходе вашего домохозяйства. Если ваш ежегодный доход изменился, то условия плана необходимо изменить и рассчитать новый ежемесячные платежи.
Если вы не обновите свой план IDR, то ваши ежемесячные необходимые выплаты по кредиту на обучение могут резко возрасти и снова может возникнуть ситуация, когда вы не сможете выплачивать кредит. Более того, чтобы получить впоследствии возможность воспользоваться правом на списание кредита на обучение, вам необходимо выплачивать кредит по плану в зависимости от дохода. Если вы не возобновите участие в этой программе, то можете утратить возможность получения права на списание кредита.
К несчастью миллионы заемщиков не возобновляют свои планы выплат на основе ежегодного дохода. В CFPB прилагают массу усилий, чтобы компании, обслуживающие кредиты, своевременно информировали заемщика о вашем статусе в отношении этой программы. Чтобы возобновить участие в этом плане, свяжитесь непосредственно с вашей компанией по обслуживанию кредитов на образование и попросите их возобновить этот план для вас. Дополнительно можно загрузить бланк заявки и заполнить заявку самостоятельно.
Перед подачей заявки на выплату кредита на обучение по этому плану, необходимо также знать и отрицательные стороны. Можно снизить свои ежемесячные взносы, однако это повлечет за собой повышение суммы процентов в долгосрочной перспективе. Также, если ваш кредит в конце концов будет списан, то на списанный остаток кредита необходимо будет уплатить налог. Чтобы узнать, подходит ли вам план, воспользуйтесь специальным калькулятором для расчета выплат кредита на образование, который можно найти в интернете.
3. “Будем рады направить ваш платеж на погашение любого из ваших кредитов”.
У многих людей есть и другие кредиты. Например, у вас 5 кредитов на образование. И у вас появляются дополнительные 200 долларов на погашение этих кредитов. Теоретически вы можете попросить свою компанию по обслуживанию кредитов направить эти 200 долларов на погашение кредита с наибольшей процентной ставкой. В целом погашение кредита с наибольшей процентной ставкой является целесообразным шагом. Таким образом вы уменьшаете кредит, на которой насчитывается наибольший процент, чтобы не платить больше, чем необходимо.
В случае с компанией Navient, в CFPB заявляют, что представители компании неоднократно направляли платежи заемщиков на погашение не тех кредитов. Чтобы не попасть в такую ситуацию, заемщики должны более тщательно следить за своими ежемесячными платежами и связываться с компанией.
Очень важно пересматривать состояние своих кредитов каждый месяц и быть уверенным, что ваши средства направлены именно так, как вам необходимо. На сайтах некоторых компаний по обслуживанию кредитов можно достаточно просто распределять платежи самостоятельно без необходимости обращаться к специалистам компании. Но даже в этом случае стоит проявлять осторожность и тщательно следить за состоянием ваших кредитов.
Служба информации Медиа Центра “Slavic Family”
Add Comment